Efterlevandeskydd i den allmänna pensionen: så fungerar skyddet för premiepensionen

Ja, du kan ordna så att en del av din allmänna pension fortsätter att betalas ut till din partner om du dör. Det heter efterlevandeskydd och i den allmänna pensionen gäller det bara för premiepensionen, den mindre del av pensionen som du själv placerar. Du tecknar skyddet när du ansöker om att ta ut din pension, och det sänker din egen premiepension något. Resten av den allmänna pensionen fungerar på ett annat sätt, och här reder vi ut hur allt hänger ihop så att du vet vad som faktiskt skyddar din familj.

Vill du ha en samlad överblick över allt som rör ekonomin efter ett dödsfall, kika på vår livsplanering.

Vad är efterlevandeskydd i den allmänna pensionen?

Det är lätt att blanda ihop två helt olika saker, så vi börjar med att skilja dem åt.

Den första är ett frivilligt val du gör medan du lever: att teckna efterlevandeskydd för din premiepension så att pengarna går vidare till din partner om du dör. Det är den delen den här artikeln handlar om.

Den andra är efterlevandepensionen, ett ekonomiskt stöd som Pensionsmyndigheten betalar ut automatiskt till efterlevande efter ett dödsfall. Den behöver du inte välja till, och den beskriver vi längre ner.

Själva den allmänna pensionen består i korthet av inkomstpension (den stora delen, som bygger på dina inkomster) och premiepension (en mindre del som du kan placera i fonder). Det är bara premiepensionen du kan knyta ett frivilligt efterlevandeskydd till.

Kan du teckna efterlevandeskydd för premiepensionen?

Ja, om du uppfyller villkoren. Du tecknar efterlevandeskyddet när du ansöker om att ta ut din allmänna pension. Då väljer du att din premiepension ska fortsätta betalas ut till en efterlevande om du dör.

Skyddet kan tecknas för din make, maka, registrerade partner eller sambo som är född 1938 eller senare. Om du dör betalas premiepensionen då automatiskt ut till den personen.

Det finns en avvägning att känna till. Att teckna efterlevandeskydd sänker din egen premiepension medan du lever. Du betalar alltså för tryggheten genom en något lägre pension till dig själv. För den som har en partner som skulle stå ekonomiskt utsatt är det ofta värt det. För den som lever ensam, eller vars partner har en egen trygg pension, kan valet bli ett annat.

Det här valet gäller bara premiepensionen. Det finns inget motsvarande frivilligt efterlevandeskydd att teckna för inkomstpensionen.

Vad händer med resten av den allmänna pensionen?

Här kommer den viktigaste punkten att ta med sig: det frivilliga efterlevandeskyddet gäller bara premiepensionen. Men din familj kan ändå ha rätt till pengar genom efterlevandepensionen, som är ett automatiskt grundskydd i den allmänna pensionen.

Efterlevandepensionen består av tre delar:

• Barnpension till barn vars förälder har avlidit.
• Omställningspension till efterlevande make, maka, registrerad partner eller i vissa fall sambo som är under 66 år. Den betalas ut i tolv månader och motsvarar 55 procent av ett särskilt pensionsunderlag. Läs mer om reglerna i vår artikel om omställningspension.
• Änkepension, som avskaffades 1990 men fortfarande kan betalas ut till vissa kvinnor enligt övergångsregler.

Det bästa med efterlevandepensionen är att du oftast inte behöver göra någonting. Vid ett dödsfall från och med den 1 november 2012, där den avlidne bodde i Sverige, utreder Pensionsmyndigheten rätten till efterlevandepension automatiskt. Vill du förstå vem som får vad och hur mycket, läs vår guide om efterlevandepension.

Tre nivåer av skydd: allmän pension, tjänstepension och privat pension

En stor del av förvirringen beror på att “pension” egentligen är tre olika system, och vart och ett har sitt eget sätt att skydda efterlevande. Tabellen visar skillnaderna.

Nivå	Vad är det?	Skydd för efterlevande	Var du gör valet
Allmän pension	Från staten, via skatt och arbete	Frivilligt efterlevandeskydd för premiepensionen, plus automatisk efterlevandepension	Hos Pensionsmyndigheten, när du ansöker om uttag
Tjänstepension	Via din arbetsgivare	Återbetalningsskydd	Hos ditt tjänstepensionsbolag
Privat pension	Eget sparande	Återbetalningsskydd	Hos banken eller bolaget där du sparar

För att din partner ska vara skyddad på alla tre nivåer behöver du alltså se över varje del för sig. Ett val i den allmänna pensionen påverkar inte din tjänstepension, och tvärtom.

Hur skiljer sig detta från tjänstepensionens återbetalningsskydd?

Begreppet du oftast stöter på i din tjänstepension eller privata pension heter återbetalningsskydd. Det liknar efterlevandeskyddet i premiepensionen, men det är inte samma sak.

Återbetalningsskydd innebär att det kapital du har sparat betalas ut som pension till dina förmånstagare om du dör. Utan skyddet betalas ingenting ut till dina efterlevande från just det sparandet.

Priset fungerar annorlunda än du kanske tror. Återbetalningsskyddet kostar ingen avgift i kronor. I stället går du miste om så kallade arvsvinster, pengar som fördelas från dem som avlidit utan skydd. Det kan göra din egen pension lägre med skydd och högre utan. För en familj väger tryggheten oftast tyngre, för den som lever ensam kan en högre egen pension vara mer värd.

En praktisk regel: har du partner eller barn är återbetalningsskydd oftast rätt. Lever du ensam väljer många bort det för en högre egen pension.

Bra att veta är att du vid en livshändelse, som att gifta dig, bli sambo eller få barn, oftast kan lägga till återbetalningsskydd utan hälsoprövning om du gör det inom tolv månader. Därefter krävs det normalt en hälsoprövning. Vill du fördjupa dig finns våra artiklar om återbetalningsskydd och tjänstepensionens efterlevandeskydd.

Vad bör du tänka på innan du väljer?

Efterlevandeskydd i pensionen är en pusselbit, men det täcker inte allt. Pensionen går till din partner om du har tecknat skydd, men övriga tillgångar fördelas enligt arvsreglerna. Det gäller särskilt om ni är sambo, eftersom sambor inte ärver varandra enligt lag. Då behöver ni oftast både ett samboavtal och ett testamente för att skydda varandra fullt ut.

Fundera också på vem som ska kunna sköta din ekonomi om du blir sjuk eller skadad medan du lever. Det löser du med en framtidsfullmakt, inte med efterlevandeskydd.

När du ser över din pension är det klokt att gå igenom alla tre nivåerna samtidigt och kontrollera vilka förmånstagare och skydd du faktiskt har. Är du osäker på dina val i den allmänna pensionen kan du kontakta Pensionsmyndigheten på 0771-776 776.

Vanliga frågor om efterlevandeskydd i den allmänna pensionen

Vad är skillnaden mellan efterlevandeskydd och efterlevandepension?

Efterlevandeskydd för premiepensionen är ett frivilligt val du gör när du ansöker om att ta ut din pension. Efterlevandepension är ett automatiskt stöd som Pensionsmyndigheten betalar ut till efterlevande efter ett dödsfall, utan att du behöver välja till det.

Kan hela min allmänna pension gå till min partner om jag dör?

Nej. Det frivilliga efterlevandeskyddet gäller bara premiepensionen, alltså den mindre del du kan placera. Däremot kan din partner och dina barn ha rätt till efterlevandepension, som är ett separat grundskydd.

Vem kan jag teckna efterlevandeskydd för?

Din make, maka, registrerade partner eller sambo som är född 1938 eller senare. Om du dör betalas premiepensionen då automatiskt ut till den personen.

Vad kostar efterlevandeskyddet?

Det kostar ingen avgift i kronor, men att teckna det sänker din egen premiepension medan du lever. Du betalar alltså för tryggheten genom en något lägre pension till dig själv.

Är efterlevandeskydd i premiepensionen samma sak som återbetalningsskydd?

Nej, men de påminner om varandra. Efterlevandeskydd gäller premiepensionen i den allmänna pensionen, medan återbetalningsskydd finns i din tjänstepension och privata pension. Vill du skydda din partner behöver du se över varje del för sig.

Behöver sambor göra något särskilt?

Ja. Sambor ärver inte varandra enligt lag, så efterlevandeskydd i pensionen räcker sällan för att skydda en sambo ekonomiskt. Ett samboavtal och ett testamente behövs oftast också.