Efterlevandeskydd i tjänstepensionen: vad är det och vad ska du välja?

Efterlevandeskydd i tjänstepensionen betyder att dina pensionspengar, eller ett extra försäkringsbelopp, går till dina närmaste om du dör. Väljer du bort skyddet kan din familj i stället bli utan de pengarna. Det är ett val du gör medan du lever, och det påverkar både dina anhöriga och storleken på din egen pension.

Nästan all information om det här kommer från enskilda pensionsbolag som beskriver just sin egen produkt. Den här guiden är neutral och förklarar hur skyddet fungerar oavsett vilket bolag eller vilket avtal du har. Exakta regler och belopp skiljer sig mellan avtalsområden, så se den som en karta, inte som ditt eget avtal.

Vad är efterlevandeskydd i tjänstepensionen?

Din tjänstepension är pengar som din arbetsgivare betalar in till din pension. Efterlevandeskyddet avgör vad som händer med de pengarna, och om det tillkommer några extra, när du dör.

Utan skydd finns det situationer där dina anhöriga inte får något alls av tjänstepensionen. Med skydd går pengar i stället till de personer du har knutit till försäkringen. Själva valet gör du oftast när tjänstepensionen startar, men du kan ofta ändra det senare.

Det finns två sorters skydd, och de fungerar på olika sätt. Det är viktigt att hålla isär dem.

Vilka två sorters efterlevandeskydd finns det?

Återbetalningsskydd: ditt eget kapital betalas ut

Återbetalningsskydd innebär att det pensionskapital du själv har sparat ihop betalas ut till dina efterlevande om du dör, i stället för att stanna kvar i försäkringskollektivet. Pengarna betalas ut som en månatlig efterlevandepension under en bestämd tid. Utan återbetalningsskydd sker ingen utbetalning till dina anhöriga, och kapitalet fördelas i stället till andra sparare.

Återbetalningsskyddet skapar alltså inga nya pengar. Det styr bara vart ditt redan sparade kapital tar vägen. Vi går igenom detaljerna i vår artikel om återbetalningsskydd.

Familjeskydd eller efterlevandepension: ett extra belopp

Många tjänstepensionsavtal erbjuder också en separat försäkring, ofta kallad familjeskydd eller efterlevandepension. Till skillnad från återbetalningsskyddet betalar den ut ett extra belopp som inte bygger på hur mycket du själv har hunnit spara. Den fungerar mer som en vanlig livförsäkring kopplad till pensionen.

Den här delen kostar normalt en premie, kräver ofta ett aktivt val och ibland en hälsoprövning. Villkoren, beloppen och hur länge pengarna betalas ut skiljer sig mycket mellan olika avtal och bolag. Här måste du titta i just ditt eget avtal, eftersom det inte går att ge en siffra som gäller alla.

Vem får pengarna, och vem bestämmer det?

De som får pengarna kallas förmånstagare. Hos de flesta förvaltare finns en standardordning om du inte har gjort ett eget val. Hos till exempel AMF är det i första hand make, registrerad partner eller sambo, och i andra hand arvsberättigade barn i första led.

Du kan ändra den ordningen. Du kan peka ut en eller flera personer och bestämma hur pengarna ska fördelas mellan dem. Vem du kan välja styrs dock av försäkringens villkor, så det är inte helt fritt. Mer om detta finns i vår guide om förmånstagare.

En viktig sak att känna till: pengar från en försäkring med insatt förmånstagare ingår inte i kvarlåtenskapen enligt 14 kap. 7 § försäkringsavtalslagen. De går alltså utanför dödsboet och arvskiftet, och de följer förmånstagarförordnandet även om ditt testamente säger något annat. För just försäkringsbeloppet går förordnandet före testamentet. Förordnandet ska enligt 14 kap. 3 § samma lag vara ett skriftligt, egenhändigt undertecknat meddelande till försäkringsbolaget.

Det finns en säkerhetsventil. Blir utfallet oskäligt mot en make eller en bröstarvinge kan förordnandet jämkas enligt 14 kap. 7 § 2 st. försäkringsavtalslagen, så att försäkringen helt eller delvis går till dem i stället. Det används restriktivt, och talan måste väckas inom ett år från att bouppteckningen avslutades.

Vad kostar efterlevandeskyddet din egen pension?

Återbetalningsskyddet kostar ingen avgift i kronor. Priset är istället att du går miste om så kallade arvsvinster. Arvsvinster är pengar som fördelas från dem som dör utan efterlevandeskydd och delas ut till övriga sparare. Väljer du skydd avstår du den delen, och väljer du bort skydd kan du få ta del av den.

Det betyder i praktiken att din egen pension blir något lägre med återbetalningsskydd och något högre utan. Hur stor skillnaden blir beror på din ålder, ditt kapital och din förvaltare, så lita på din egen pensionsprognos i stället för på en allmän tumregel. Familjeskyddet, om du väljer till ett sådant, kostar i stället en premie på vanligt sätt.

Tumregeln är enkel att komma ihåg: har du en familj som är beroende av dig väljer de flesta återbetalningsskydd, och är du ensam utan efterlevande väljer många bort det för att få en högre egen pension.

Hur tar du reda på vilket skydd du redan har?

Många vet inte vad de har valt, eftersom valet ofta gjordes automatiskt när anställningen eller tjänstepensionen startade. Så här tar du reda på det:

• Logga in på minpension.se, där du ser dina olika tjänstepensioner samlade.
• Kontakta din tjänstepensionsförvaltare direkt och fråga om du har återbetalningsskydd och familjeskydd, och vilka förmånstagare som står angivna.
• Ta reda på vilket avtalsområde du tillhör. Tjänstepension styrs ofta av kollektivavtal, till exempel ITP för privatanställda tjänstemän, SAF-LO för privatanställda arbetare, KAP-KL/AKAP-KR för kommun och region och PA16 för statligt anställda. Reglerna och beloppen ser olika ut i varje avtal, så kontrollera alltid ditt eget.

Hur skiljer det sig från allmänna pensionens efterlevandeskydd?

Tjänstepensionen är bara en del av din pension. Den allmänna pensionen har ett eget efterlevandeskydd, och det fungerar inte likadant.

Inom den allmänna pensionen kan efterlevande få omställningspension. Den kan betalas till en efterlevande make, maka eller registrerad partner under 66 år som bott tillsammans med den avlidne, och i vissa fall till en sambo om paret till exempel har eller har haft barn ihop. Omställningspensionen betalas som huvudregel i tolv månader och motsvarar 55 procent av ett underlag som bygger på den avlidnes pension. Finns barn kan det även finnas barnpension och efterlevandestöd. Vi beskriver dessa stöd i artikeln om efterlevandepension.

Inom den allmänna pensionen kan du dessutom teckna ett efterlevandeskydd i premiepensionen när du ansöker om att ta ut pensionen. Det gäller make, maka, registrerad partner eller sambo född 1938 eller senare, och precis som i tjänstepensionen sänker det din egen premiepension. Skydden i allmän pension och tjänstepension är separata, så du kan ha det ena men inte det andra.

Och från privat pensionsförsäkring?

Har du ett privat pensionssparande i försäkringsform fungerar återbetalningsskyddet på samma grundläggande sätt som i tjänstepensionen. Kapitalet betalas ut till dina förmånstagare om du har skydd, annars inte.

En livförsäkring eller kapitalförsäkring med insatt förmånstagare är också ett vanligt sätt att få pengar direkt till en viss person, till exempel en sambo. Det är särskilt viktigt eftersom en sambo inte ärver dig enligt lag utan att du har skrivit testamente. Pengarna från försäkringen går, som nämnts, utanför arvet och direkt till den du pekat ut.

När bör du se över ditt efterlevandeskydd?

Se över skyddet varje gång livet förändras, framför allt när du gifter dig, blir sambo eller får barn. Då ändras ofta vilka du vill skydda, och din standardordning för förmånstagare kanske inte längre stämmer.

Här finns en regel värd att känna till. Du kan normalt lägga till återbetalningsskydd utan hälsoprövning inom tolv månader efter att du gift dig, blivit sambo eller fått barn. Väntar du längre än så krävs oftast en hälsoprövning, och då kan du nekas. Det lönar sig alltså att agera i tid efter en stor livshändelse.

Efterlevandeskyddet löser dock inte allt. Det styr bara pensionspengarna och eventuella försäkringsbelopp. För att dina närmaste ska vara trygga i övrigt behöver du ofta komplettera med testamente och, om ni är sambor, ett samboavtal. Vill du ha hjälp att se helheten kan du börja i vår livsplanering.

Vanliga frågor om efterlevandeskydd i tjänstepensionen

Vad händer med min tjänstepension om jag dör utan efterlevandeskydd?

Då betalas kapitalet som huvudregel inte ut till dina anhöriga. Det fördelas i stället som arvsvinster till andra sparare i försäkringskollektivet.

Vad är skillnaden mellan återbetalningsskydd och familjeskydd?

Återbetalningsskydd betalar ut ditt eget sparade kapital. Familjeskydd är en extra försäkring som betalar ett belopp utöver ditt sparande, oftast mot en premie. Du kan ha det ena, det andra eller båda.

Kostar återbetalningsskydd något?

Ingen avgift i kronor, men du går miste om arvsvinster. Det gör din egen pension något lägre. Hur mycket beror på din situation, så titta på din egen pensionsprognos.

Vem får pengarna om jag inte har valt förmånstagare?

Då gäller förvaltarens standardordning, som hos många är make, registrerad partner eller sambo i första hand och barn i andra hand. Du kan själv ändra ordningen.

Går försäkringspengarna enligt mitt testamente?

Nej. Pengar från en försäkring med insatt förmånstagare går utanför arvet och följer förmånstagarförordnandet, enligt 14 kap. försäkringsavtalslagen, även om testamentet säger något annat.

Kan jag lägga till skydd när som helst?

Inom tolv månader efter giftermål, samboskap eller barn kan du oftast lägga till återbetalningsskydd utan hälsoprövning. Senare krävs normalt en hälsoprövning.