Återbetalningsskydd: ska du ha det eller inte?

Återbetalningsskydd betyder att dina pensionspengar betalas ut till din familj om du dör, i stället för att stanna kvar i försäkringen. Det kostar ingen avgift i kronor, men du går miste om så kallade arvsvinster, vilket gör din egen pension något lägre. Tumregeln är enkel: har du familj som skulle påverkas ekonomiskt om du går bort är svaret oftast ja. Är du ensam utan någon som behöver pengarna är det ofta nej.

Den här guiden hjälper dig att ta beslutet själv, utan säljsnack. Vi går igenom vad skyddet gör, vad det faktiskt kostar, vem som får pengarna och hur det hänger ihop med testamente.

Vad är återbetalningsskydd?

Återbetalningsskydd är ett val du gör för din tjänstepension och din privata pensionsförsäkring. Med skyddet betalas det sparade kapitalet ut som pension till dina efterlevande om du dör, både före och efter att du gått i pension. Utan skyddet sker ingen utbetalning till familjen. Pengarna stannar då i försäkringskollektivet och fördelas mellan de andra spararna.

Det är alltså ett skydd för dem du lämnar efter dig, inte för dig själv. Den som får pengarna kallas förmånstagare, oftast din partner eller dina barn.

Vad kostar återbetalningsskydd?

Här överraskas många. Återbetalningsskydd har ingen avgift i kronor. I stället betalar du för det genom att gå miste om arvsvinster.

Arvsvinster är pengar som fördelas från sparare som dör utan återbetalningsskydd. Deras kapital delas ut till alla som sparar utan skydd. Väljer du att ha skydd är du inte med och delar på de pengarna. Följden blir att din egen pension blir lägre med skydd och högre utan.

Hur stor skillnaden blir beror på din ålder, hur mycket du har sparat och hur länge pengarna ska växa. Vissa uppger att skillnaden kan vara flera procent, men det varierar mellan bolag och individer. Vill du se din egen siffra får du en personlig prognos på minpension.se eller hos ditt pensionsbolag. Det handlar alltså inte om en kostnad du ser på kontot, utan om en pension som kan bli något mindre i utbyte mot trygghet för familjen.

Vem får pengarna om du dör?

Pengarna går till din förmånstagare. Varje pensionsbolag har en förmånstagarordning som gäller om du inte väljer något annat. Hos till exempel AMF ser standardordningen ut så här:

• I första hand din make, maka, registrerade partner eller sambo.
• I andra hand dina arvsberättigade barn i första led.

Du kan ändra ordningen. Det går att peka ut en eller flera personer och bestämma hur pengarna ska fördelas mellan dem. Vill du förstå hur ett sådant val fungerar i detalj kan du läsa vår artikel om förmånstagare.

En viktig poäng: en sambo ärver inte automatiskt enligt lag. Men står sambon som förmånstagare får hen ändå pensionspengarna direkt. Det är ett av de enklaste sätten att trygga en sambo ekonomiskt.

Vad är skillnaden mot efterlevandeskydd i premiepensionen?

Det är lätt att blanda ihop återbetalningsskydd med andra skydd. Här är den viktiga skillnaden.

Efterlevandeskydd i premiepensionen hör till den allmänna pensionen, alltså den del staten sköter. Du kan teckna det när du ansöker om att börja ta ut din allmänna pension. Det gäller make, maka, registrerad partner eller sambo som är född 1938 eller senare, och pengarna betalas sedan automatiskt ut till den efterlevande. Precis som med återbetalningsskydd har det ett pris: att teckna det sänker din egen premiepension.

Återbetalningsskydd gäller i stället din tjänstepension och din privata pension. Det är två olika beslut som du gör vid olika tillfällen.

Till detta kommer efterlevandepension, som är ett stöd från den allmänna pensionen till efterlevande make, maka, sambo eller barn. Det är inget du väljer, utan något som kan betalas ut automatiskt vid ett dödsfall. Läs mer i vår guide om efterlevandepension och ekonomiskt stöd.

Finns återbetalningsskydd i både tjänstepension och privat pension?

Ja. Återbetalningsskydd fungerar på samma sätt oavsett om det gäller din tjänstepension eller en privat pensionsförsäkring: det sparade kapitalet går till din förmånstagare om du dör. Principen är identisk, det är bara olika pengapottar.

Det du inte ska förväxla det med är efterlevandeskyddet i premiepensionen som vi beskrev ovan. Det hör till den allmänna pensionen och är ett separat val. Har du tjänstepension hos flera bolag kan valet dessutom se olika ut hos var och en, så det är klokt att gå igenom dem alla.

12-månadersregeln: lägg till skydd utan hälsoprövning

Om du vill lägga till återbetalningsskydd finns ett tidsfönster du bör känna till. Du kan nämligen lägga till skyddet utan hälsoprövning inom 12 månader efter att du gift dig, blivit sambo eller fått barn.

Passerar du den gränsen krävs normalt en hälsoprövning, där du svarar på frågor om din hälsa. Är du då sjuk kan det bli svårt eller omöjligt att teckna skyddet. Därför är det en bra vana att se över pensionen i samband med stora livshändelser, medan fönstret fortfarande är öppet.

Ska du ha återbetalningsskydd?

Tumregeln är att familj talar för skydd och ensamhet talar emot. Så här kan du tänka.

Återbetalningsskydd passar oftast dig som:

• har en partner som delar ekonomi med dig
• har barn eller andra som är beroende av din inkomst
• är sambo, eftersom sambon annars inte ärver dig
• vill vara säker på att pengarna du sparat ihop går till familjen och inte till andra sparare.

Du klarar dig oftast utan skydd om du:

• är ensamstående utan barn
• inte har någon som skulle påverkas ekonomiskt om du gick bort
• hellre vill ha en högre egen pension att leva på.

Det finns inget rätt svar för alla. Den som är ensam idag kan behöva se över valet när livet ändras, och den som har familj kan vilja väga in hur väl försörjd familjen redan är.

Hur hänger det ihop med testamente och förmånstagare?

Pengar från en försäkring med insatt förmånstagare följer inte vanliga arvsregler. Enligt 14 kap. 7 § första stycket försäkringsavtalslagen ingår beloppet inte i din kvarlåtenskap. I vanliga ord: pengarna går vid sidan av dödsboet och arvskiftet, direkt till den du pekat ut. Det gäller även om ditt testamente säger något annat. För just försäkringsbeloppet går förmånstagarförordnandet före testamentet.

Att ändra eller sätta en förmånstagare har ett formkrav. Enligt 14 kap. 3 § samma lag ska det göras skriftligt och undertecknas av dig, med ett meddelande till försäkringsbolaget. Det räcker alltså inte att skriva det i testamentet.

Det finns ett undantag som skyddar den närmaste familjen. Enligt 14 kap. 7 § andra stycket kan ett förordnande jämkas om resultatet blir oskäligt mot en make eller ett bröstarvinge, alltså barn. Då kan en del av eller hela försäkringen i stället gå till dem. Den möjligheten används restriktivt, och talan måste väckas mot förmånstagaren inom ett år från att bouppteckningen avslutades.

För dig som är sambo är det här extra viktigt. Eftersom en sambo inte ärver enligt lag kan ett förmånstagarförordnande, gärna tillsammans med ett testamente för sambor, vara det som gör att din partner står tryggt kvar. Vill du reglera vad som händer med er gemensamma ekonomi kan ni också skriva ett samboavtal.

Vill du vara säker på att helheten hänger ihop, både försäkringar och övrigt arv, hjälper vi dig att skriva ett testamente som passar din situation. Är du mitt i en efterlevandesituation nu finns stöd steg för steg i vår livsplanering.

Vanliga frågor om återbetalningsskydd

Vad är återbetalningsskydd i enkla ord?

Det betyder att dina pensionspengar betalas ut till din familj om du dör, i stället för att stanna i försäkringen. Utan skyddet går pengarna till andra sparare.

Vad kostar återbetalningsskydd?

Ingen avgift i kronor. Du betalar genom att gå miste om arvsvinster, pengar som annars fördelas från sparare utan skydd. Din egen pension blir därför något lägre med skydd och högre utan.

Vem får pengarna?

Din förmånstagare. Som standard är det i första hand din partner och i andra hand dina barn, men du kan själv ändra vem som får pengarna och hur de fördelas.

Ärver en sambo min pension utan återbetalningsskydd?

Nej. En sambo ärver inte enligt lag. Med återbetalningsskydd och sambon som förmånstagare får hen däremot pengarna direkt.

Kan jag lägga till återbetalningsskydd senare?

Ja. Du kan lägga till det utan hälsoprövning inom 12 månader efter giftermål, samboskap eller barn. Därefter krävs normalt en hälsoprövning.

Går förmånstagarvalet före mitt testamente?

För själva försäkringsbeloppet, ja. Pengarna ingår inte i kvarlåtenskapen enligt 14 kap. 7 § försäkringsavtalslagen och går till förmånstagaren även om testamentet säger annat. Vill du ändra vem som får pengarna måste du ändra förordnandet hos försäkringsbolaget.